Хранить в сберегательном банке или трехлитровой банке?

Теперь уже всем стало ясно – время неуемного потребления закончилось, и кризис, недолго потоптавшись на пороге, нахально ввалился в дома, квартиры, офисы, конторы, заводы и фабрики к каждому из нас. В нынешней ситуации государство проявило невиданную доселе активность, пытаясь смягчить последствия всемирного экономического краха. В частности, в самом его начале было принято решение поддержать банковскую систему солидными средствами. Поддержали. Только вот помощи этой, кроме тех самых осчастливленных банкиров, больше никто и не ощутил.

Сегодня все - от генеральных директоров крупных производств, до владельцев мелких фирм - готовы подтвердить: никаких кредитов ни под какой залог ни один банк
России не дает. Заместитель директора одной тверской торговой сети признался:
- Нам не на что закупать новый товар. Под залог в банк отдаем свою недвижимость – помещение одного из магазинов. Без толку. Напрямую нам не отказывают, но придираются к любой ерунде. Пока собираешь одни справки, другие утрачивают срок действия. Это ходьба по замкнутому кругу.
На что ушла финансовая помощь? На скупку долларов и евро, взвинчивание курса валют? В кубышку на черный день (который, кажется, наступил еще вчера)? Пусть в этом разбираются те, кто так щедро помогал. Наше дело - попытаться разобраться, что же делать простым людям, которые за последние несколько лет поверили банкам, до сих пор хранят там деньги, гасят набранные (а зачастую и навязанные) кредиты. Срочно вытащить со вклада все свои сбережения - тоже не вариант. Отдать все скопленное на съедение инфляции - глупейшая затея.
Наше население по большому счету вообще попало в ситуацию неопределенности. Как обезопасить свои деньги? Ни доллар, ни евро больше не являются надежными инструментами: валютные курсы скачут каждый день. А потому предугадать, в какую денежную единицу стоит вкладывать, сложно, валютные риски возросли многократно. Как и десять лет назад, по уровню надежности лидирует недвижимость. На втором месте - покупка золота и драгоценностей, на третьем - вклады в Сбербанке. А вот открытие депозитов в коммерческих банках популярностью не пользуется. Свежи еще воспоминания о 90-х годах. Но справедливости ради надо отметить, что положение сегодня кардинально изменилось: еще с 2007 года заработала система страхования вкладов, а не так давно страховое возмещение по вкладам было повышено до 700 тысяч рублей. Таким образом, государство дало понять вкладчикам, что их деньги в коммерческих банках надежно защищены. Причем Сбербанк находится в точно такой же ситуации, как и другие кредитные организации.
На сегодняшний день только в Твери работают более 40 коммерческих банков, большая половина из которых - филиалы и представительства московских финансовых структур. Удивительно, но некоторые из них продолжают выдавать (и все также настойчиво навязывать) кредиты. Но, внимание, - под совершенно другие уже действительно бешеные проценты. Остальные же в срочном порядке ввели новые вклады, проценты, которые не столь бешеные, но более чем соблазнительные. Что примечательно, ни один тверской банк не рухнул. Мало того, один банк, в чьем названии даже фигурирует соблазнительное слово «кредит», открыл свои двери в нашем городе одновременно с провозглашением кризиса. Создается впечатление, что тверские банкиры знают, что делать со своими и нашими деньгами в столь непростых условиях, и полны решимости устоять и пережить кризис.
За комментариями мы обратились к первому заместителю губернатора Тверской области Василию Толоко:
- На мой взгляд, сегодня ситуация с банками значительно улучшилась, и речи о банковском кризисе уже не идет. Даже наблюдается определенный приток остатков средств на счетах как у юридических, так и у физических лиц. В Тверском регионе ситуация осложняется тем, что у нас в основном представлены филиалы московских банков: 36 филиалов и только 8 наших собственных банков. То есть все стратегические решения у них принимаются в головных офисах, на местах ничего не зависит. И тем не менее по большому счету тверская банковская система в целом у нас опасений не вызывает. Основная задача на сегодняшний день администрации Тверской области - как-то стимулировать банки к выдаче кредитов нашим предприятиям. Думаю, что простым вкладчикам, тверитянам, ничего сегодня опасаться не следует. Их вклады не потеряются и не пропадут. Тем более что государство сегодня страхует все без исключения вклады.
А вот как прогнозируют ситуацию непосредственно сами участники рынка - банкиры.
Владимир Голубков, президент «Росбанка»:
- Сразу скажу, наш банк чувствует себя нормально. Уверенности придает и состояние нашей пассивной базы: мы не зависим от внешнего финансирования. К сожалению, мы наблюдаем, что в настоящее время большинство кредитных организаций наращивало свои пассивы за счет остатков на клиентских счетах, которые сейчас существенно снизились. Объяснение этому простое - если раньше корпорации могли использовать кредиты на свои проекты, то сейчас они вынуждены экономить и использовать свои собственные ресурсы, то есть как раз остатки на счетах. К тому же ряд компаний был вынужден гасить кредиты досрочно, выплачивать оферты по облигациям. Не надо забывать и про физических лиц: для российского человека слово «кризис» прочно ассоциируется с немедленным действием - бежать в банк и снимать деньги, что тоже, безусловно, влияет на остатки по счетам. Уменьшение пассивов приводит к тому, что уже банки, в свою очередь, вынуждены сокращать активные операции - меньше выдавать кредитов.
Сергей Леонтьев, президент ОАО АКБ «Пробизнесбанк»:
- В условиях кризиса к выбору способов сохранения сбережений нужно относиться особенно осторожно.
Вкладываться в недвижимость было бы, пожалуй, самой большой ошибкой. Это все равно что купить акции МММ за две минуты до обрушения пирамиды. Строители больше других зависят от займов. С другой стороны, рынок недвижимости перегрет, цены явно завышены. Пузырь может лопнуть в любой момент. При определенном стечении обстоятельств стоимость квадратного метра может упасть на треть, а то и вполовину.
Драгоценные металлы? Если, например, золото дорожало все последние месяцы, не факт, что эта тенденция сохранится.
  На сегодняшний день вклад в любом банке, входящем в систему государственного страхования вкладов, является наиболее гарантированным и эффективным размещением свободных средств. Становясь вкладчиком, вы не берете на себя рыночные риски, не ввязываетесь ни в какие спекуляции, не играете в финансовые игры. По действующему законодательству банк не имеет права снижать процентную ставку, заявленную в договоре, в период всего срока действия вклада: в положенный срок вы получите и вложенную сумму, и набежавшие проценты. Я не думаю, что, по крайней мере, ведущим банкам России грозит перспектива банкротства. За последние 10 лет банки-лидеры накопили достаточный запас прочности. Но даже при самом неблагоприятном сценарии развития событий подавляющее большинство вкладчиков не пострадает. После введения системы страхования вкладов принципиальной разницы между банками для вкладчиков нет. На первое место при выборе банка выходят уровень предоставляемого сервиса, величина процентной ставки, набор дополнительных услуг и бонусов.
Резюмируя все выше написанное, становится очевидным, что тверитяне (впрочем, как и все россияне в целом) в определенной степени дезориентированы нынешними событиями, происходящими в стране. Им не совсем ясны причины всего происходящего, и уж тем более последствия. В то же время, по данным ВЦИОМа, среди тех, кто имеет банковские вклады, почти 60 процентов не боятся их потерять, и только 40 процентов опасаются, что такое может произойти. Несмотря на незначительную разницу в процентах, можно считать существенным достижением наших банкиров тот факт, что своей реальной политикой они смогли укрепить доверие вкладчиков. А потому расширение клиентской базы банков агитирует за доверие к ним несравненно лучше, чем любые пропагандистские материалы и призывы.

ОАО «Россельхозбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3349

Директор Тверского регионального филиала
ОАО«Россельхозбанк»
Сергей Константинович Жуков

Влияние международного экономического кризиса на экономическое развитие страны приводит к возрастанию банковских рисков. У предприятий реального сектора экономики, в том числе и в сфере аграрно-промышленного комплекса, возникает дефицит оборотных ресурсов. Возможно снижение покупательского спроса на продукцию сельского хозяйства и связанных отраслей, падение цен и сокращение производства. На финансовых рынках наблюдается рост нестабильности, привлеченные ресурсы становятся для банков все более дорогими. Указанные факторы могут оказать влияние на ухудшение финансового состояния предприятий, и, соответственно, возможное снижение ими качества обслуживания долга.
ОАО «Росссельхозбанк» разработал и реализует программу антикризисных мероприятий, направленную на обеспечение устойчивой работы банка в нынешних условиях. Данная программа призвана поддержать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне; ресурсное обеспечение деятельности банка в условиях дефицита долгосрочных источников заимствования; оптимизацию расчетов клиентов банка; контроль затрат.
Благодаря чему филиал ни на один день не прекращал кредитование как юридических, так и физических лиц. В текущем году будут дофинансированы все проекты, начатые в рамках ПНП и Госпрограммы развития АПК, а также новые инвестиционные проекты в льноводстве и животноводстве. Нами определены приоритеты в креди-товании, и мы будем им четко следовать. Для снижения кредитного риска банк проводит тщательный анализ деятельности заемщика, его платежеспособности и источников доходов, оценивает выполнимость финансовых планов заемщика с учетом негативных факторов, присутствующих в экономике. При этом более жесткими ста-новятся требования к обеспечению.
Россельхозбанк с 15 декабря 2008 г. повысил процентные ставки по действующим вкладам, а также ввел в действие новую линейку вкладов для физических лиц. Самые высокие ставки установлены при размещении средств на 1,5 года. Кроме того, увеличены процентные ставки по депозитам юридических лиц и предпри-нимателей. Депозиты Россельхозбанка характеризуются гибкими условиями размещения. Деньги можно разместить на срок от нескольких дней до нескольких лет. Существует возможность выбора периодичности выплаты процентов и частичного расходования. За последние месяцы Россельхозбанк укрепил свои позиции на рынке привлечений вкладов физических лиц и депозитов предприятий - этому способствуют высокая надежность и государственный статус банка (100% его акций принадлежит государству).
Надежность того или иного банка или группы банков в меньшей степени зависит от региональной принадлежности, в большей степени она зависит от их бизнеса и взаимосвязей с предприятиями и финансово-промышленными группами.
Что касается банков, работающих в Тверской области, то полагаю, что у них проблемы те же, что и у банков других регионов - это проблемы, вызванные международным финансовым кризисом. О них уже было сказано.
Выход из кризиса всегда следует общему сценарию. Осторожно преодолевается возникшее недоверие между экономическими субъектами, у банков возникают новые сферы вложения денежных средств, появляются новые крупные участники на финансовых рынках и в реальном секторе экономики. Промышленная и финансовая деятельность преодолевают спад и начинают рост.
Особенностью настоящего времени является то, что в ближайшем времени возможна коренная перестройка международной финансовой системы. В результате роль основных международных валют может измениться, и это наложит существенный отпечаток, как на развитие национальных экономик, так и на мировую экономику в целом.

Версия для печати

Авторы: Марина ГАВРИШЕНКО

Добавить комментарий

Автор*:

Тема*:

Комментарий*:


Введите защитный код:      
* - поля обязательные для заполнения